ابدأ بالمبلغ والمدة
قسط 480 ريالًا يبدو أخف من 900 ريال، لكن عدد الأشهر قد يغيّر النتيجة. قبل مقارنة تمويل شخصي من بنك أو شركة تمويل في السعودية، اكتب المبلغ المتاح لك فعليًا، ومدة السداد، والقسط، وأي دفعة أخيرة، وإجمالي ما ستدفعه. اطلب عرضين للمبلغ والمدة نفسيهما قدر الإمكان؛ اختلافهما يجعل المقارنة أوسع من مجرد اختيار النسبة الأصغر. هذا دليل لقراءة الأرقام، ولا يرشح جهة تمويل أو يحدد مبلغًا مناسبًا لدخلك.
ما معدل النسبة السنوي؟
معدل النسبة السنوي، الذي يكتب أحيانًا APR، يساعد على مقارنة تكلفة التمويل مع احتساب توقيت الدفعات والتكاليف الداخلة فيه. قواعد ساما تشمل تكلفة الأجل، أي ما تدفعه مقابل مدة التمويل، والرسوم والتكاليف اللازمة للحصول عليه، ومنها الخدمات الإضافية الإلزامية. لذلك لا تفترض أن نسبة الربح وحدها تساوي هذا المعدل، ولا تحسبه بقسمة الزيادة على أصل المبلغ وعدد السنوات. اطلب المعدل الخاص بعرضك، إلى جانب جدول السداد والإجمالي بالريال.
مثال حسابي: قسط أقل وإجمالي أكبر
افترض عرضين تعليميين بأصل تمويل 10,000 ريال لكل منهما، مع رسم إلزامي منفصل قدره 200 ريال يدفع مقدمًا، بلا دفعة أخيرة أو تكلفة أخرى. بعد احتساب الرسم يبقى لك صافي 9,800 ريال في الحالتين. الأول: 12 قسطًا بقيمة 900 ريال؛ مجموع الأقساط 10,800 ريال، ومع الرسم يصبح الإجمالي 11,000 ريال. الثاني: 24 قسطًا بقيمة 480 ريال؛ مجموع الأقساط 11,520 ريالًا، ومع الرسم يصبح الإجمالي 11,720 ريالًا. القسط الثاني أقل بـ420 ريالًا، لكن إجمالي المدفوعات أكبر بـ720 ريالًا ويمتد عامًا إضافيًا. الأرقام افتراضية من إعداد فلوسي، وليست أسعار سوق أو عرض بنك، ولا تمثل حسابًا لمعدل النسبة السنوي.
الرقم في صفحة البنك مثال أيضًا
توضح قواعد الإفصاح أن الأمثلة والحاسبات قد تعطي سعرًا يختلف لبعض العملاء بحسب عوامل مثل السجل الائتماني. ابحث في صفحة أسعار المنتجات التمويلية والادخارية عن المبلغ والمدة اللذين يقابلان النسبة المعروضة، وتاريخ تحديث الأسعار. جرّب الحاسبة بالمدخلات نفسها لدى الجهتين، ثم اطلب العرض المخصص لك؛ لا تنقل نسبة مثال لمبلغ كبير إلى تمويل أصغر تلقائيًا. احتفظ بتفاصيل المقارنة مكتوبة حتى تعرف سبب أي فرق بين الإعلان والعرض.
اقرأ التكاليف خارج المعدل
قواعد احتساب المعدل تستبعد مبالغ السداد المبكر أو التسوية، وكذلك رسوم الإخلال بالعقد، مثل التأخر والتحصيل. راجع شروطها منفصلة. إذا كان العقد يسمح بتغيّر تكلفة الأجل أو الرسوم وتعذّر تحديد هذا التغيّر رقميًا عند منح التمويل، يُحسب المعدل بافتراض بقاء التكلفة والرسوم الابتدائية حتى نهاية العقد؛ وجود رقم معلن لا يضمن ثبات الدفعات المستقبلية. اسأل بوضوح عما هو ثابت وما قد يتغير، وما إذا كان الإجمالي المعروض يتضمن الرسوم أو يتطلب دفعها خارجه، حتى لا تجمع الرسم مرتين أو تنساه.
ورقة مقارنة صغيرة قبل القرار
ضع العرضين جنبًا إلى جنب: المبلغ المتاح، المدة، معدل النسبة السنوي، مجموع الأقساط، الرسوم المنفصلة، الدفعة الأخيرة، والإجمالي. انخفاض القسط يصف ضغط الدفعة الشهرية، بينما الإجمالي يصف ما يخرج من مالك طوال المدة؛ والمعدل يضيف أثر توقيت السداد. اقرأ الثلاثة معًا، ثم راجع التزامك الشهري مع مصروفاتك والتزاماتك القائمة. إذا تعارضت الأرقام، اطلب تفسيرًا مكتوبًا قبل اتخاذ قرار.
تاريخ التحقق وحدود الدليل
راجعنا كتيب قواعد البنك المركزي السعودي في 17 أكتوبر 2026. قواعد حساب المعدل مؤرخة 31 أكتوبر 2023، وقواعد الإفصاح مؤرخة 22 يوليو 2020، وتظهران بحالة نافذ وقت المراجعة. هذا شرح أصلي للقواعد المنشورة، ولا يعلن صدور قرار جديد اليوم أو يعمم المثال على بطاقات الائتمان ذات طريقة السداد المختلفة.